“責任準備金”雖不影響保單效力，但對投保人來說至關重要!

如果說保費是保險公司的收入，那么責任準備金就是保險公司最重要的負債。

打個比方，保險公司推出某產品，實現保費收入100萬元。這部分收入可以用于支付費用或薪金，但其中的一部分資金必須儲備起來，不能隨意支取使用。

儲備起來做什么？承擔保險責任，也就是用來支付未來投保人出險時，可能發生的負債。

這筆資金稱為責任準備金，是保險公司根據出險概率、經濟形勢，對未來負債的預測，也是投保人受償權利的重要保障！

那么，責任準備金與我們具體有哪些關聯？下面有請博精算師為我們解答：

責任準備金這樣的專有名詞，聽上去很枯燥，但和投保人的關系可太大了！

為保障投保人能夠如約受償，《保險法》第九十八條明確規定，保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監督管理機構制定。

那么，什么是責任準備金？

保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。

簡單來講，就是保險公司為其所承擔的保障責任準備的錢，這些錢將來會按照保險合同約定付給被保人、受益人或者投保人。

也就是我們所領到的保險利益都是來自責任準備金，足見其重要性。

ps： 根據保險業務分類，責任準備金可分為財產保險責任準備金和人身保險責任準備金兩大類。

財產保險（包括責任保險、信用保險）責任準備金根據其用途可分為未到期責任準備金、未決賠款準備金和總準備金。

人身保險責任準備金也稱人壽保險責任準備金，是指保險公司為履行今后保險給付的資金準備，適用于長期性人壽保險業務。

源于當年收入的純保費及利息與當年給付保險金的差額，可分為理論責任準備金與實際責任準備金。

另外，由于人壽保險責任準備金是投保人存放在保險公司處的資金，若投保人在保險期內退保或變更保險合同，保險公司應根據當時實際責任準備金的數額確定投保人應享有的權利。

可能有的客戶會問“到底我的哪些利益會涉及責任準備金？”

第一，就是保障。

無論是傳統醫療賠償金，還是身故保險金、重疾保險金，都要事先準備好，以確?？蛻舫鲭U時能足額賠償。

第二，就是給付。

當我們購買基金、年金、祝壽金等期限較長、保證利率的保險產品時，為保障收益穩定和到期給付，保險公司都要事先提存足夠的準備金。

同時，分紅險也需要做足準備金，滿足年度紅利要求；額外的增額紅利，也會根據不同的規定來執行。

第三，謹防退保，準備好保單的現金價值。

即使客戶退掉所有的保單，也有足夠的款項支付退保金額。因此，責任儲備金應高于整體保單的現金價值。

可見，責任準備金與客戶的利益息息相關，如果提存的準備金不夠，客戶的利益也將受損。

因此，監管機構要求保險公司審慎計提準備金，也就是精算師在計算準備金的時候，會相對保守，以確保所有客戶利益都有保障。