我們的錢放在保險公司真的保險嗎？

保險公司破產了，我的保單怎么辦？

小公司的保險是不是不靠譜，必須要買大公司？

其實我們大可不必擔心，今天從《保險法》來深度解讀一下，為什么說在國內買保險是非常安全可靠的。

保險最早進入中國可以追溯到1929年，經過90多年的發展，目前我們國家對于保險公司的監管是有著非常完整的體系，保險公司的監管主體是中國人民銀行領導下的銀保監會。對于保險公司監管的依據是《保險法》及一系列相關行業法律法規，對于保險公司的成立、運營、破產等都有著非常嚴格的監管體系。

保險作為金融業的三駕馬車之一，相比于銀行、證券，又有著其行業特殊性，因此國家為確保保險公司的持久化經營做好了底層設計，從保險法體現出的各種安全機制就可以反映出來。

1 保險公司的成立要求嚴苛

《保險法》第六十八條：設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元。

第六十九條：設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

《保險法》第68條和69條明確規定了，保險公司成立的凈資產和注冊資本都不得低于2億元，且注冊資本為實繳貨幣資本，也就是保險公司是拿出來真金白銀兩億元交給銀保監會指定的賬戶上面去，同時是需要進行銀行驗資的

。這比一般的公司成立條件要嚴苛的多，不論是對股東的資金要求還是盈利能力都是很嚴苛的，達不到這些要求，是不可能注冊成功的。所以，保險公司的成立條件決定了它必須是“大戶人家”。

這里補充一點，保險經紀公司的注冊資本金最低要求是5000萬元人民幣，同樣需要銀行驗資。明亞保險經紀成立于2004年11月，注冊資金7560萬元。

2 保險公司的經營管理嚴格

第九十七條：保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

第九十八條：保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

第九十九條：保險公司應當依法提取公積金。

第一百條：保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統籌使用：（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；（三）國務院規定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。

保險法嚴格規定了保險公司的“四金”，分別是保證金、責任準備金、公積金和保險保障基金，這“四金”對于保險公司的經營行為有著嚴格的約束作用。

從保險法第97條，我們可以看到保險公司注冊資本當中的20%。是必須交給銀保監會作為保證金的，留下來拿不回去的。保險公司的注冊資本，最多最多也就只能拿回80%，剩余20%必須作為保證金留下來。同時國家對于保證金的管理十分嚴格，必須是指定的銀行限定的形式且是規定的用途。

責任準備金就是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠償，而從保險費收入當中提取的一種準備金。責任準備金是在營業的過程當中，每一單業務都要提成一筆資金，這筆資金上繳到責任準備金賬戶，保證保險公司一定有錢用于后期的理賠和退保。

保險公司在分配當年的稅后利潤時。應當提取利潤的10%列入公司的法定公積金，這是強制性的，如果保險公司經營出現虧損的時候，則需要用公司的公積金來彌補虧損。因此，公積金對于提升公司的償付能力、平滑收益、彌補損失、確保公司穩健經營有著重要的意義。

保險保障基金實際上是國家對于保險行業的一種保障政策。是在保險公司被撤銷或者是被依法宣告破產的時候，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟，也就是這筆錢是提供給受讓公司的，這充分保障了消費者的權益，即使保險公司破產，也會有一筆錢用于保單的理賠或退保。

3 保險公司破產也必須會有接盤俠

第九十二條：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。 轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

從法律層面看，國家是允許保險公司倒閉的。但是，在中國，要符合中國國情，國家又特別不愿意看到保險公司倒閉。

如果實在破產了，保險公司的合同和責任準備金都必須轉讓給另一家保險公司，如果不能達成協議，則由國務院指定有人壽業務的保險公司接受轉讓。所以說，保險公司倒閉后也一定會有接盤俠，且接盤俠也應當維護被保險人受益人的合法權益。

因此，大可不必擔心保險公司倒閉了，即使倒閉，保單也會在合同約定的年限內繼續有效。

4 保險公司也有各種安全保障

風險是無處不在的，保險公司也會有風險，但是《保險法》對于保險公司也是提供安全保障的，體現在保險公司的最低償付能力和再保險上。

第一百零一條：保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。

第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。保險公司對危險單位的劃分應當符合國務院保險監督管理機構的規定。

《保險公司償付能力管理規定》中規定了保險公司償付率不低于100%，如果低于這個數值，國家允許采取增資擴股、發行次級債等相應措施來提高償付率以達到要求。

舉個例子，中法人壽2018年的二季度的保費收入為零，他的償付能力降到了-6139%。中法人壽的注冊資本是兩億元，可以說它是一家小公司，同時他有這么低的償付能力，說明經營狀況很糟糕，但是國家也并沒有允許他倒閉。中法人壽在積極增資發行次級債籌資等等，提升償付能力。可見，在中國，讓一家保險公司倒閉，其實沒有那么容易。

再保險的規定說白了，就是保險公司也是需要買保險的。比如我們所熟知的中再集團就是給保險公司提供保險的。再保險給保險公司提供風險轉嫁的途徑，也為保險公司提供了一層安全保障。

除此之外，保險公司的資金運用也是受監管的。《保險資金運用管理辦法》明確規定，保險公司的資金的運用必須穩健，遵循安全性的原則。保險公司的資金運用僅限于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資、基金份額等有價證券、不動產投資及國務院規定的其他形式。2014年5月1日，銀保監會又對保險資金的運用做出了更為嚴格的規定，即保險資金：

不得存入非銀行金融機構，

不得從事創業風險投資，

不得直接從事房地產開發建設，

不能購買st股票。

這些有風險的投資渠道，保險公司都是不能涉足的，目的就是為了守住安全性的原則底線。