網(wǎng)貸的利率

一、利率換算方法

銀行年利率通常用%百分號表示，月利率用‰千分號表示，日利率用?表示。

日利率(?)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民間貸款常常用厘、分來表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

二、最基礎(chǔ)的網(wǎng)貸利息怎么計(jì)算？

利息=本金×利率×期限

利率=利息/本金/期限

網(wǎng)貸利息的三大套路

1、高利息

人民法院支持的合法的利率范圍

法院支持的網(wǎng)貸利率范圍：“二線三區(qū)”

1、年利率在0-24%，該范圍的利息是受法律保護(hù)的，合法有效，應(yīng)當(dāng)支付！

2、年利率在24%-36%的部分，屬于自然債務(wù)區(qū)，年利率在這一部分的，如果還沒還款，可以不用還，如果已經(jīng)還了，是為利息的履行，無法要回。

3、年利率高于36%的，超過的部分屬于非法的利息，就算簽訂了借款合同，也可以不用償還這一部分非法利息，在實(shí)踐中，如果已經(jīng)償還了，往往直接抵扣借款本金。

2、砍頭息

砍頭息，指的是出借方給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。

如：出借人借給借款人10萬元，但在給付借款人款項(xiàng)時直接扣除2萬元利息或者服務(wù)費(fèi)，

或者到賬10萬元，但是當(dāng)天要求借款人立即支付利息2萬元，而導(dǎo)致借款人實(shí)際到賬8萬元。

民法典第670條

借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

因此，最終借款本金即是8萬元，2萬元的砍頭息無法計(jì)算在借款本金之內(nèi)，也無法計(jì)算利息。

3、管理費(fèi)

網(wǎng)貸中，經(jīng)常會遇到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)既收取了利息，又以各種各樣的名義收取管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。

《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，對“綜合實(shí)際利率”給出了定義：“將以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。”

即是說

貸款管理費(fèi)+手續(xù)費(fèi)+貸款利率的年化成本超過36%是不合法的，在24%以內(nèi)是合法的。

不同還款方式的利息計(jì)算方法

在了解不同還款方式之前，先來了解一下，計(jì)算一筆貸款利息的原理：

中國人民銀行公告〔2021〕第3號

第三條、貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

案例一：

張三向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款10000元，約定一年后連本帶息一次性歸還12000元整。

案例二：

李四向貸款機(jī)構(gòu)借款10000元，約定分12個月還清，每個月歸還1000元，共計(jì)歸還本息12000元。

年利率計(jì)算演示：

案例一中張三的年利率為：（12000-10000）/10000=20%

案例二中李四的年利率為：（12000-10000）/10000=20% 這個結(jié)果確嗎？

結(jié)論：

案例一的算法確、真實(shí)，案例二的算法錯誤。

分析：

若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。