第三方支付牌照轉讓？根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

第三方支付牌照轉讓？在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：

（1）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行支付；

（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監督；

（3）第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。

第三方支付牌照轉讓？第三方支付的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

（1）客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；

（2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

（3）第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨；

（4）商家收到通知后按照訂單發貨；

（5）客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

（6）第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付牌照轉讓？第三方支付的優勢

在缺乏有效信用體系的網絡交易環境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優勢體現在以下幾方面：

對商家而言，通過第三方支付平臺可以規避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業提供了便捷的支付平臺。

對客戶而言，不但可以規避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程度上也有了保障，增強客戶網上交易的信心。

對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業務范疇，同時也節省了為大量中小企業提供網關接口的開發和維護費用。

第三方支付牌照轉讓？第三方支付的風險

1、主體資格和經營范圍的風險。第三方支付，從事的業務介于網絡運營和金融服務之間，其法律地位尚不明確。雖然多數第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網絡代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實際業務運行來看，支付中介服務實質上類似于結算業務。此外，在為買方和賣方提供第三方擔保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業銀行法》規定，吸收存款，發放貸款，辦理結算是銀行的專有業務。第三方支付平臺經營的業務已突破了現有的一些特許經營的限制，究竟應當如何定位，是我們應該深思的問題。

2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風險。在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以后，就產生了資金安全問題和支付風險問題。

（1）在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數周不等，這部分在途資金，可能發生的風險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風險指數加大。第三方支付平臺為網上交易雙方提供擔保，那么誰來為第三方提供擔保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發支付風險。

（2）在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監管范圍，且游離于銀行系統之外，難以跟蹤平臺內部的資金流向，它將對現實社會產生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發行是完全不受控制的，當越來越多的人認可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現實貨幣對接出現問題時，將是一個巨大的災難。沒有人愿意為這種風險買單，也買不起。

3.《反洗錢法》帶來的洗錢風險央行在發布的《反洗錢報告》中稱，網上銀行在銀行業務中占據的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。

第三方支付牌照轉讓？第三方支付的類別

（一）《非金融機構支付管理辦法》的分類

1、網絡支付

所謂網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。網絡支付以第三方支付機構為支付服務提供主體，以互聯網等開放網絡為支付渠道，通過第三方支付機構與各商業銀行之間的支付接口，在商戶、消費者與銀行之間形成一個完整的支付服務流程，基本流程如圖所示。

 

根據網絡支付服務具體業務流程的不同，網絡支付，尤其是其中的互聯網支付中主要存在兩種模式：“支付網關模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。

（1）支付網關模式

支付網關模式又稱為網關支付，是電子商務中使用最多的一種互聯網支付服務模式。該模式的主要特點是在網上商戶和銀行網關之間增加一個第三方支付網關，由第三方支付網關負責集成不同銀行的網銀接口，并為網上商戶提供統一的支付接口和結算對賬等業務服務。在這種模式下，第三方支付機構把所有銀行網關（網銀、電話銀行）集成在了一個平臺上，商戶和消費者只需要使用支付機構的一個平臺就可以連接多個銀行網關，實現一點接入，為商戶和消費者提供多種的銀行卡互聯網支付服務。以電子商務B2C交易場景為例，支付網關模式的一般業務流程如圖所示：

 

（2）虛擬賬戶模式

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構不僅為商戶提供銀行支付網關的集成服務，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金。客戶在網上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網關模式集中銀行支付接口的優點，還解決了交易中信息不對稱的問題。①通過虛擬賬戶對商戶和消費者的銀行賬號、密碼等進行屏蔽，買家和賣家都不能互知對方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機密信息暴露的機會。②可為電子商務等交易提供信用擔保，為網上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯網支付的信用缺失問題。當然，在具體業務操作過程中，當虛擬賬戶資金被真實轉移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機構的銀行賬戶中的，這導致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風險。

在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業務流程的基本載體，根據虛擬賬戶承擔的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。

①信用中介型虛擬賬戶模式

在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個資金流轉的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構將其自身的商業信用注入該支付模式中：交易發生時，先由第三方支付機構暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認無誤后，再委托第三方支付機構將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務就是一種典型的信用中介型支付模式。

從信用中介型賬戶模式的發展來看，該模式有以下兩個明顯的特點：

（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉、銀行支付網關集成等；

（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實現的交易，第三方支付機構在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構的商業信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。

以電子商務C2C交易場景為例,信用中介型賬戶模式的支付流程如圖所示：

②直付型虛擬賬戶模式

直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡單，支付平臺中的虛擬賬戶只負責資金的暫時存放和轉移，不承擔信用中介等其他功能。如果要實現直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號，并進行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關聯。在交易過程中，支付平臺根據支付信息將資金從買家銀行賬戶轉移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個交易過程對買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進行操作并實現。提供直付型賬戶模式的第三方支付機構也很多。

第三方支付牌照轉讓？2、預付卡發行與受理

預付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發行的，可購買商品或服務的有預付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關聯。

目前市場上流通的預付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預付卡：企業通過購買、委托等方式獲得制卡技術并發售預付卡，該卡只能在發卡機構內消費使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發等領域的企業發行并受理；另一類是多用途預付卡，主要由第三方支付機構發行，該機構與眾多商家簽訂協議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯盟商戶刷卡進行跨行業消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

第三方支付牌照轉讓？3、銀行卡收單

銀行卡收單業務是指收單機構通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機構，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。本文所指的銀行卡收單特指當第三方支付機構作為收單機構，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結算服務。銀行卡收單的模式如圖所示：

 

（二）按第三方支付機構主體分類

研究第三方支付機構主體分類，是為了發現不同主體性質是否會影響監管政策的制定。根據主體性質的不同，有以下幾種分類：

（1）按照支付機構本身是否具有獨立性可以分為兩類：①獨立的第三方支付機構：本身沒有電子商務交易平臺也不參與商品銷售環節,只專注于支付服務，如快錢、通聯支付、匯付天下等；②非獨立的第三方支付機構：支付機構與某個電子商務平臺屬于集團聯盟或者戰略聯盟關系，主要為該電子商務平臺提供支付服務。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網、拍拍網和QQ、盛大網絡。

（2）按注冊資本性質可以分為：①國有控股第三方支付機構：指國有資本占控制權的第三方支付機構，典型代表是銀聯商務；②國有參股第三方支付機構：指在企業股權結構中有國有資本，但國有資本不占控制權，典型代表是通聯支付；③民營第三方支付機構：指全部資本由境內投資者投資的企業，典型代表是支付寶、快錢等；④外商獨資第三方支付機構：在中國境內設立的全部資本由外國投資者投資的企業，典型代表是貝寶（中國）；⑤中外合資第三方支付機構：指外國投資者和中國境內投資者共同出資的企業，典型代表是首信易。

（3）按支付機構的業務范圍可以分為：①單一業務支付機構：只從事某一類別支付業務的支付機構，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預付卡的資和信等；②綜合業務支付機構：指從事多樣化支付業務的支付機構，如快錢、通聯支付等。

（三）按第三方支付業務屬性分類

根據第三方支付業務所具有的多種屬性，結合第三方支付行業所存在的實際產品，可以有以下幾種主要的分類方式：

（1）按支付指令傳輸通道進行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網絡通道分類。《辦法》對網絡支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯網支付、移動網絡支付、固話網絡支付、數字電視網絡支付。

（2）按支付終端進行分類：即根據支付指令發起方式分類，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動電話支付、固定電話支付、機頂盒支付、ATM機支付。

（3）按支付距離分類，主要包括：①近場支付：不需要使用遠程移動網絡，通過NFC、紅外、藍牙等其他技術，實現資金載體與售貨機、POS機終端等設備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費者即可得到商品或服務；②遠程支付：支付的處理是在遠程的服務器中進行，支付的信息需要通過網絡傳送到遠程服務器中才可完成的支付。

（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機構為企業與企業間的資金轉移活動提供服務；②B2C支付，是指第三方支付機構為企業和個人間的資金轉移活動提供服務；③C2C支付：是指第三方支付機構為個人與個人間的資金轉移活動提供服務。

（5）按支付時間進行分類：這種分類是按付款人實際轉移貨幣資金的時間與交易完成時間的先后關系來劃分的。在《辦法》中規定的“預付卡發行與受理”業務就是采用這種分類方式。主要包括：①預付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項并由第三方支付機構給到收款方；②即時支付：指付款方在交易完成時已同步完成款項支付，并由第三方支付機構付給收款方；③信用支付：在交易過程中，由第三方支付機構獨立或者會同商業銀行為付款方提供墊資服務的支付行為。

（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網基支付。①卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預付卡為主要支付工具載體去實現的各種支付服務；②網基支付：通過互聯網、電話、手機等通訊終端實現基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（Nocardpresent）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗證支付指令。卡基支付和網基支付現已成為我國個人使用最為廣泛的非現金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個性化理財服務，促進旅游、消費、擴大稅基，推動電子商務的發展具有重要的意義。

（7）按交易背景進行分類：按有無真實交易背景的分類方法在《辦法》中也得到了部分體現，就是貨幣匯兌業務。主要包括：①有交易背景的支付：第三方支付機構服務的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；②無交易背景的支付：第三方支付機構服務的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業務。